Jakie są skutki unieważnienia kredytu we frankach?

O wygranych sprawach frankowych słyszy się coraz częściej w sądach w całej Polsce. Zestawienia sądowe z ostatnich kilku miesięcy wykazują, że sprawy frankowe kończą się w zdecydowanej większości korzystnymi wyrokami dla kredytobiorców. Są to przeważnie wyroki unieważniające umowy kredytowe, ale zdarzają się także wyroki, które odfrankowują kredyty. Obie opcje są korzystne dla kredytobiorcy, mimo że różnią się skutkami prawnymi i finansowymi. W poniższym artykule zasięgniesz informacji, jaka jest różnica między wyrokiem unieważniającym, a odfrankowującym Twój kredyt i jakie korzyści płyną z wygranej w sądzie z bankiem.

Jak podają doświadczone Kancelarie Frankowe najkorzystniejsze dla kredytobiorcy jest unieważnienie kredytu we frankach, gdyż uwalnia go to od wszelkich zobowiązań wobec banku. Klient nie musi płacić rat, mało tego, bank zmuszony jest oddać wszelkie wpłacone dotychczas opłaty kredytowe. Ponadto nieruchomość zostaje uwolniona od hipoteki, a dane kredytobiorcy znikają z Biura Informacji Kredytowej.

Niemniej korzystne jest odfrankowienie kredytu, ponieważ maleje zadłużenie w przeliczeniu na korzystniejszą, złotówkową walutę. Bank pomniejsza miesięczne raty, a ponadto zmuszony jest oddać kredytobiorcy środki, które nadpłacił.

Jaka jest różnica między unieważnieniem umowy kredytowej, a odfrankowieniem kredytu?

Kiedy sąd stwierdza nieważność umowy kredytowej we frankach szwajcarskich, lub jej odfrankowienie to automatycznie nakłada na bank obowiązek porozumienia się z kredytobiorcą i zastosowanie najkorzystniejszych dla niego rozwiązań. Obydwa rozwiązania są korzystne dla klienta banku, jednak tylko unieważnienie całkowite umowy kredytowej uwalnia raz na zawsze kredytobiorcę od comiesięcznych spłat.

Kiedy sąd wydaje prawomocny wyrok, wówczas bank musi definitywnie rozliczyć się ze swoim klientem i nie może sprzeciwić się woli sądu. Jeżeli bank opieszale wykonuje swój obowiązek, wówczas kredytobiorca może wszcząć egzekucję komorniczą, co jest prawnie usankcjonowane w wyroku sądowym.

Kiedy sąd unieważnia umowę kredytową, to jest to równoznaczne z tym, jakby ta umowa nigdy nie istniała. Umowa kredytowa upada, oznacza to, że bank pobrał wszelkie raty i opłaty związane z kredytem bezprawnie i musi je zwrócić w trybie określonym przez sąd, zwykle jest to nakaz natychmiastowy. 

Odfrankowienie kredytu nie jest przewalutowaniem, gdyż utrzymywałoby to umowę w mocy, a sąd działając jakby wstecz, usuwa z niej mechanizmy przeliczeniowe we franku szwajcarskim i przywraca przelicznik złotówkowy.

Jakie korzyści płyną z unieważnienia umowy kredytowej we frankach szwajcarskich?

W związku z uchwałą ubiegłego roku SN nr III CZP 11/20 z 16.02.2021 r., a także ustawy nr III CZP 6/20 z 06.05.2021 r., wszystkie sądy w kraju zazwyczaj orzekają na korzyść kredytobiorcy i unieważniają umowy kredytowe bądź je odfrankowują.

Bank wówczas musi oddać kredytobiorcy wszelkie bezprawnie pobrane raty i opłaty około kredytowe. Sumę tą banki muszą zwrócić niezależnie od tego, czy klient kredyt już oddał w całości, czy jest w trakcie spłacania rat. Bank o zwrot kwoty nominalnej powinien ubiegać się od klienta sam, lub wystąpić o zapłatę na drodze sądowej.

Frankowicze, którzy spłacali raty w CHF, mogą liczyć na spore korzyści, ponieważ raty wpłacone we franku szwajcarskim, mogą być oddane w obcej walucie lub w złotówce, przy czym zwrot w CHF, po przeliczeniu według aktualnego kursu jest o wiele korzystniejszy dla kredytobiorcy. Zyskuje on większą sumę, niż wpłacił w ratach. Paradoks polega na tym, że umacnianie szwajcarskiej waluty obrócić się może na korzyść kredytobiorcy i może on sporo skorzystać na odfrankowieniu swojego kredytu.

Unieważnienie umowy kredytowej z bankiem jest podstawą do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Aby tego dokonać, należy złożyć wniosek we właściwym sądzie, w którym jest prowadzona księga wieczysta dla danej nieruchomości. Kiedy czynność ta zostanie wykonana, można wówczas mieszkanie lub dom zakupiony na kredyt swobodnie sprzedać, bez obaw o jakiekolwiek komplikacje.

Niezaprzeczalną korzyścią, jaka wynika z prawomocnego wyroku unieważniającego umowę z bankiem jest wykreślenie kredytobiorcy z BIK. Bank może jednak nie dopełnić tego obowiązku, wówczas kredytobiorca powinien sam wnioskować o wykreślenie go z bazy danych BIK.

Co zyskujesz po unieważnieniu umowy kredytowej w CHF?

- Całkowicie pozbywasz się kredytu we frankach szwajcarskich,
- znika problem płacenia comiesięcznych rat,
- bank musi zwrócić Ci na Twoje konto wszystkie dotychczas wpłacone raty, zarówno we frankach, jak i w złotówkach,
- jeżeli raty płacone były w walucie, to zyskujesz na różnicach kursów,
- na nieruchomości nie ciąży już hipoteka, ponieważ jest ona całkowicie wykreślana z ksiąg wieczystych,
- masz czyste konto w Biurze Informacji Kredytowej.

Co zyskujesz po odfrankowieniu kredytu?

- Nie ryzykujesz, że zmieni się kurs i Twój kredyt znów zdrożeje,
- całkowicie eliminujesz ze swojej umowy CHF,
- jesteś posiadaczem kredytu w bezpiecznej, tańszej i przede wszystkim polskiej walucie,
- Twoje oprocentowanie kredytowe maleje,
- bank zobligowany jest do zwrócenia nadpłat dokonanych przez kredytobiorcę,
- Twoje raty kredytowe są znacznie niższe.

Jak widać powyżej wyrok sądu odfrankowujący Twój kredyt nie eliminuje go zupełnie, lecz sprawia, że umowa nadal obowiązuje, ale na o wiele korzystniejszych warunkach. Dzieje się tak za sprawą zmiany waluty z CHF, na walutę polską, a co za tym idzie? Korzystniejsze oprocentowanie oparte o stawkę SARON. Po zmianie waluty bank musi ustanowić nowy harmonogram rat kredytu i obniżyć comiesięczne raty, a także oddać kredytobiorcy wszelkie nadpłaty, wynikające z pobierania zawyżonych wpłat w CHF.

Źródło:

a) https://biznesnews24.pl/jak-sprawdzic-czy-mozna-uniewaznic-kredyt-we-frankach/
b) https://biznesnews24.pl/kancelarie-frankowicze/
c) https://biznesnews24.pl/uniewaznienie-kredytu-we-frankach-czy-odfrankowienie-co-sie-bardziej-oplaca/